「我想辦二胎，可是不知道自己的信用狀況能不能過。」這是我們最常聽到的一句話。答案其實自己就查得到：聯徵中心的個人信用報告，本人用自然人憑證在家上網就能調，每年還有免費額度，十幾分鐘就拿得到 PDF。
先辦貸款再被打槍，跟先看清楚自己的底再去談，結果差很多。這篇把線上調閱的完整流程寫清楚，順便講幾個多數人都誤會的觀念。
一、先破解最常見的誤會：自己查會不會扣分？
不會。
聯徵中心在信用評分的說明中寫得很明確：當事人本人查詢信用報告的紀錄，不納入評分模型，所以不會影響評分。會被算進去的是「金融機構因為新業務（例如你去申請貸款、信用卡）而查詢」的紀錄，因為短時間內被查很多次，代表這個人正在到處借錢，銀行看了會警覺。
這裡還有一個很少人知道、但對要借錢的人很重要的規則：同一段期間內，30 天內的多次新業務查詢會被視為一次。也就是說，貨比三家、同時問三家銀行的利率，只要壓在 30 天內完成，聯徵上只算一次查詢，不會因為「多問幾家」就被扣分。真正傷的是這個月問兩家、下個月又問三家，拖成好幾筆分開的紀錄。
結論很簡單：自己先查，放心查；要比較銀行，集中在一個月內談完。
二、線上調閱要準備什麼
自然人憑證 IC 卡。還沒辦的人帶身分證到任一戶政事務所申辦即可，當場就能拿到卡。申請人要年滿 18 歲。
讀卡機。一般用的 IC 卡讀卡機就行，網購兩三百元有找，報稅、勞保、健保存摺都用得到，不算白買。
電腦與安控中介程式。聯徵中心的系統需要安裝它提供的安控元件，安裝時建議以「系統管理員身分執行」，否則常常裝不起來。
在國內連線。為了防止境外攻擊，這個服務擋掉國外 IP，只開放台澎金馬地區連線。人在國外的話這條路走不通，要改用其他方式。
另外提醒一件事：自然人憑證的 PIN 碼連續輸錯會鎖卡，鎖住之後要帶證件到戶政事務所才能解，所以密碼記不清楚時不要硬試。
三、操作步驟
第一步，進入系統。到聯徵中心官網的「個人線上查閱信用報告服務系統」（apply.jcic.org.tw）。第一次使用會提示下載安控中介程式，裝完重開瀏覽器。
第二步，插卡登入。把自然人憑證插進讀卡機，在畫面上輸入身分證字號、選擇「自然人憑證 IC 卡」、填入圖形驗證碼後登入，接著輸入憑證的 PIN 碼完成驗證。
第三步，選擇查閱項目。進入「查閱信用報告」，勾選查詢事由（一般選「瞭解本身信用狀況」這類選項），再選要調的項目：中文信用報告、信用評分，如果需要英文版也可以一起選。
第四步，送出與付款。在免費額度內直接送出；超過額度會導到線上刷卡頁面，目前只收信用卡。
第五步，取得報告。線上查閱是即時產生，送出後就能下載 PDF，不必等郵寄。建議下載後另存一份，之後跟銀行或代書討論時直接拿出來看。
手機也有查閱管道，可下載「TWID 投資人行動網」App，完成身分驗證後即可查詢，不需要讀卡機；實際支援方式請以官網最新公告為準。
每個步驟的畫面說明、費用對照表與常見問題，另外整理成一頁圖解教學：自然人憑證調閱聯徵中心信用報告教學。
四、費用與免費次數
免費額度是線上和書面分開計算、互不影響，這點很多人不知道，等於一年其實有兩次免費機會。
線上查閱：中文信用報告每年度第 1 次免費，第 2 次起每次 80 元；單獨查信用評分年度首次免費，之後每次 20 元；英文報告每次 160 元。
臨櫃或郵寄：中文版每年度第 1 份免費，第 2 次起每份 100 元；英文版每份 200 元；同一次申請每多加一份加收 50 元。
金融機構債權人清冊：年度首次免費，第 2 次起每份 100 元。
身心障礙者、失業者、低收入戶、65 歲以上長者等特定對象，第 2 次起申請免收費用，申請時要附政府核發的有效證明文件。實際費用與優惠條件以聯徵中心公告為準。
五、報告拿到了，該看哪幾欄
報告很長，但要判斷自己貸款會不會過，重點看這幾塊。
信用評分。分數區間大致落在 200 到 800 分之間，分數越高代表違約風險越低。信用資料太少的人會出現「暫時無法評分」，那不是壞事，只是系統沒有足夠資料可以評，但銀行看到這個通常會要求補其他佐證。
授信餘額與繳款紀錄。名下有哪些貸款、每筆餘額多少、有沒有遲繳。這一欄是銀行看得最重的地方。
逾期、催收、呆帳紀錄。只要出現這三個字，貸款難度就會大幅上升，而且它們有各自的揭露期限，過了才會消失。如果有，先確認是不是已經清償、揭露期限什麼時候到。
信用卡使用狀況。額度用了多少、有沒有只繳最低金額、有沒有動用預借現金。長期只繳最低或常用預借現金，是相當明顯的負面訊號。
查詢紀錄。看看最近有多少家金融機構查過你。如果密集出現一整排，代表你近期到處申請過，銀行會直接聯想到資金壓力。
六、一個一定要提醒的安全問題：沒有人可以幫你查
聯徵中心的個人信用報告，只有當事人本人能申請查閱。代書不能代查，貸款代辦不能代查，仲介也不能代查。金融機構要查你的聯徵，必須先取得你的書面同意，而且是走機構自己的管道。
所以請記住兩件事。
第一，不要把自然人憑證和 PIN 碼交給任何人。那張卡等同你的網路身分，可以報稅、可以辦一堆事，交出去的風險遠遠不只是一份信用報告。任何人（包括代書、代辦、自稱銀行專員的人）跟你要卡和密碼「幫你查」，都應該直接拒絕。
第二，需要提供聯徵給誰看，就自己查好、自己交出去。這樣你清楚知道對方看到什麼，也留得住主導權。
政道代書在承辦貸款案件時，從來不會向客戶索取自然人憑證或密碼。需要了解信用狀況時，我們會請您自行查閱後提供，或由承作的金融機構依正常程序、取得您的同意後查詢。
七、什麼時候該先查一次
打算辦房貸、增貸、二胎或轉貸之前。先知道自己的底，才知道該找銀行還是找民間、該準備什麼佐證資料，也不會白白多留一筆查詢紀錄。
曾經被拒貸，但不知道原因。報告上通常看得出來，是遲繳、是負債比太高，還是有一筆自己都忘了的呆帳。
繳清了某筆債務之後。確認金融機構有沒有正確回報，別讓一筆已經還完的帳掛在上面影響你。
懷疑身分被冒用。看看有沒有自己完全不知道的貸款或信用卡。
找政道代書談貸款規劃
政道代書自民國 84 年執業至今，除了不動產登記業務，也承辦房屋貸款、增貸與二胎的整合評估。您把聯徵報告和房屋資料準備好，我們可以先幫您判斷走銀行還是民間、大概貸得到多少、要先處理哪些問題，再決定要不要送件，不會讓您在還沒把握的情況下到處送件、留下一堆查詢紀錄。
相關說明可參考房屋貸款與房屋二胎頁面，或直接加 LINE 免費諮詢：
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