會搜尋「中租迪和」的人，通常是這幾種情況：公司缺週轉金、銀行沒過；接到業務來電說可以承作；或是案子已經在談了，想先查清楚這家公司到底是什麼來歷、利率合不合法。這一頁不推薦也不勸退，只把該知道的事講清楚。政道代書長期承辦以不動產設定抵押的融資案件登記，看過的契約與謄本夠多，以下都是實務上真的會出問題的地方。
中租迪和是什麼公司
中租迪和股份有限公司隸屬中租控股（股票代號5871）。集團的源頭是民國六十六年（一九七七年）成立的中國租賃股份有限公司，另一條線是民國六十九年（一九八〇年）成立、經營分期付款買賣的迪和股份有限公司；民國八十四年（一九九五年）兩家合併，更名為中租迪和股份有限公司，民國八十七年再與中瑞租賃合併。民國九十八年集團於開曼群島設立中租控股，整合亞洲各地子公司後掛牌。
主要業務是企業融資、機器設備租賃與融資租賃、分期付款買賣、應收帳款承購，另有汽車、能源等相關業務。其中一部分案件，是以借款人或負責人名下的不動產設定抵押權作為擔保。
一句話總結：它是規模大、經營久、股票有掛牌的融資公司，不是地下錢莊；但它也不是銀行。這兩件事要同時記住。
融資公司和銀行，實際差在哪
法規不同。銀行受銀行法規範、由金管會直接監理；融資公司（租賃業）不受銀行法規範。這是所有差異的源頭。
審核邏輯不同。銀行看財報、報稅資料、聯徵紀錄與營收穩定度；融資公司相對更看標的物本身的價值與您的現金流，對財報不漂亮、成立年限短、或聯徵有瑕疵的案子接受度較高。
速度不同。融資公司通常快得多，這是它最主要的賣點，也是很多急件最後找上它的原因。
成本不同。承擔的風險較高，利率與各項費用就明顯高於銀行。這一點沒有例外，任何「跟銀行差不多」的說法都要打問號。
額度邏輯不同。納入金保法管理之後，融資金額不得超過標的物價值。這一條對借款人其實是保護。
跟中租借錢，會不會上聯徵？
這是最多人問的一題，答案有點長，但值得看完。
聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）的資料報送與查詢，原則上限於金融機構會員。融資公司不是銀行法上的金融機構，所以通常不會查詢您的聯徵紀錄，往來與遲繳紀錄原則上也不會報送聯徵中心。網路上常見的「跟融資公司借錢不會上聯徵」，方向大致是對的。
但有三個但書，實務上都會遇到。
一、他不能查，不代表他不看。要求申請人自行到聯徵中心調閱信用報告、再把報告交出來，是很常見的做法。與其到時候被動交件，不如自己先調來看過一遍。做法可以參考我們整理的自然人憑證調閱聯徵中心信用報告教學，第一次查詢免費。
二、抵押權設定會登記在謄本上，而謄本是公開的。聯徵查不到，不代表看不到。您把不動產設定給融資公司，這筆設定會清楚登記在土地與建物登記謄本的他項權利部；日後任何一家銀行審您的案子、調您的謄本，一眼就看得到債權人是誰、設定金額多少、什麼時候設定的。很多人以為「不上聯徵所以銀行不知道」——在不動產這一塊，謄本比聯徵誠實。
三、票據信用是另一個系統。支票退票紀錄走的是票據交換所，和聯徵是兩回事，不要混為一談。
利率上限，以及比利率更重要的 APR
依民法第二百零五條規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效。這一條對銀行以外的所有資金一體適用，融資公司也在內。
但真正該看的不是牌告利率，是總費用年百分率（APR）——把手續費、開辦費、帳戶管理費、保險費等各項成本全部折算進去之後的實質年成本。名目利率看起來在合法範圍內，加上前收的各項費用之後，實質負擔可能高出一截。納入金保法管理之後，揭露 APR 本來就是業者的義務，直接開口問，不用客氣。
納管之後，您多了哪些權利
金管會自民國一一四年九月十五日起，分階段將融資租賃業者納入《金融消費者保護法》，中租屬第一波納管名單；第三波十二家業者自民國一一五年九月十五日起適用。納管後業者應遵守的規範包括：
廣告與招攬須明確揭露利率及各項費用，包含總費用年百分率；落實認識客戶（KYC）程序，確認申請人的還款能力與風險承擔能力；融資金額不得超過標的物價值；禁止不當催收，並須建立對外部催收機構的監督機制；不得要求簽立或代簽空白本票；逾期違約金與遲延利息只能擇一適用，不得重複收取；債權讓與第三人亦受到限制。違反者可處新臺幣三十萬元以上、一千萬元以下罰鍰，並得予以警告或命令停止銷售。
講白一點：如果對方要您簽空白本票、催收方式讓您覺得受到騷擾、或是違約金和遲延利息兩邊都收，這些現在都是可以申訴的事項。
簽約前的檢查清單
一、總費用年百分率（APR）是多少。不是月利率，不是牌告利率，是把所有費用算進去的年化成本。
二、抵押權設定金額和實際撥款金額差多少。設定金額高於借款金額是正常的（要涵蓋利息與違約金等從屬債權），但差距要合理，並且要問清楚設定登記的規費由誰負擔。
三、還款方式。本息平均攤還、還是先繳息後還本？前期繳的錢有沒有真的在還本金？
四、提前清償的條件。要不要違約金、怎麼算、有沒有綁約期間。這一項最容易被忽略，也最容易在轉貸時吃虧。
五、逾期怎麼算。違約金與遲延利息只能擇一，看契約寫的是哪一種、費率多少。
六、有沒有本票。可以要求開立本票，但空白本票絕對不能簽。金額、到期日必須填妥。
七、契約要帶走。簽完一定要拿到自己那一份，不要接受「之後再寄給您」。
八、設定完成後去調一份謄本。親眼確認他項權利部登記的債權人、擔保債權總金額、存續期間是否與契約一致。這一步花不到一百元，但能省掉日後很多爭議。
抵押權設定與塗銷，這一段是我們的本業
以不動產為擔保的融資案，核准之後仍然要辦理抵押權設定登記，這一段是地政士的工作：調閱土地與建物登記謄本，確認所有權人、既存抵押權、查封、假扣押、預告登記等負擔；備妥抵押權設定契約書與土地登記申請書；送地政事務所辦理最高限額抵押權設定；領件後將他項權利證明書交付債權人。日後清償完畢，再辦理抵押權塗銷登記，把謄本上的負擔清乾淨。
要說清楚的是：我們是承辦登記的地政士，不是任何融資公司的業務或代理人，核貸與否、額度多少、利率幾成，都不是我們能決定的，也不會有人能保證核准。我們能做的是把產權查清楚、把登記辦乾淨、把時程排準確。塗銷流程可參考抵押權塗銷登記流程與所需文件，服務費用公開在收費標準。
常見問題
跟中租借過錢，以後還能跟銀行貸款嗎？
可以，但要有心理準備。聯徵上雖然看不到這筆借款，謄本上的抵押權設定卻是公開的，銀行會看到。實務上銀行會關心的是：為什麼當初沒走銀行、目前負擔多重、還款是否正常。把原因說清楚、繳款紀錄乾淨，並不是不能談。
可以提前清償嗎？
看契約。多數融資契約允許提前清償，但可能有綁約期間或違約金。這一項務必在簽約前問清楚，因為日後若要轉回銀行，這筆成本會直接影響划不划算。
抵押權設定要辦多久？
文件與印鑑齊備的情況下，送地政事務所到領件通常是數個工作天；真正花時間的往往是前段的文件備齊與雙方用印，不是地政機關的作業。若擔保品有共有人、未成年人、或產權有瑕疵需先處理，時程會拉長。
還完之後，塗銷是誰要辦？
債務清償後，債權人會出具清償證明並交還他項權利證明書，由借款人（或委任代書）向地政事務所辦理塗銷登記。塗銷不會自動發生，沒去辦，謄本上的抵押權就一直掛著，影響日後的買賣與再貸。這是我們最常遇到的疏漏之一。
登記代書可以自己指定嗎？
融資案件的登記代書多半由債權人指定，這是常態。但您仍然有權要求看清楚費用明細，也可以另外委請自己信任的地政士，協助審閱設定契約、核對謄本內容、確認設定金額與存續期間是否與契約一致。這種「只做審閱與陪同確認」的委任，我們也承接。
免費諮詢
正在評估要不要走融資公司、想先弄清楚自己的不動產能設定到多少、或是手上已經有一筆設定想了解怎麼轉回銀行，都歡迎先聊聊。初步諮詢不收費，全台皆可服務。您也可以先看看銀行端與信保基金的選項：企業貸款與資金週轉、房屋二胎借款。
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